Россия имеет большой исторический опыт развития сельской кредитной кооперации. Идея создания сельских кредитных кооперативов была заимствована русскими помещиками из опыта германских кредитных кооперативов. Первый кооператив мелкого кредита (ссудосберегательное товарищество) возник в 1865 г. в Костромской губерний. В 1871 г. при Московском обществе сельского хозяйства был образован специальный Комитет сельских ссудосберегательных и промышленных товариществ, а затем его Петербургское отделение, которое популяризировало ссудосберегательные товарищества. После принятия в 1885 г. Положения о мелком кредите начался рост кредитных кооперативов и товариществ. Особенно бурное развитие кредитная кооперация получила в годы столыпинской реформы в сельском хозяйстве; товарищества создавались на основе типовых уставов, разработанных Комитетом и Министерством финансов. Если в 1890 г. в России насчитывалось 783 кредитных товарищества, то в 1917 г. — уже 16,5 тыс. с более чем 10,5 млн. пайщиков. Кредитные кооперативы существовали и в первые годы Советской власти, но в связи с коллективизацией сельского хозяйства, индустриализацией страны и централизацией финансовых, кредитных и страховых институтов была ликвидирована основа для их деятельности.
Кредитная политика практически служит общей предпосылкой, своеобразной политической платформой в формировании и функционировании правового механизма кредитования сельского хозяйства в условиях рынка.
Актуальность выбранной мною темы на лицо, на мой взгляд, Земля не должна пустовать из-за того, что кто-то не смог решить свои экономические проблемы, ей не нужны отчёты, справки, балансы и даже деньги. Ей нужны солнце, вода, заботливые руки тружеников и полновесные семена. А уж она не подведет.
В своей работе я хочу выяснить, чем же объясняется низкая эффективность действующей кредитной политики и правового механизма кредитования сельского хозяйства России? Почему в настоящее время, с одной стороны, коммерческие банки не заинтересованы, да и не готовы работать с мелкими заемщиками, какими являются отдельные фермерские хозяйства; с другой, - фермеры не стремятся получить кредиты в банках? Что служит причиной, по которой фермеры избегают обращаться в банки за кредитами и является ли сложность оформления кредита, ответом на поставленный вопрос? Каковы правовые нормы кредитных отношений в зависимости от видов предоставляемых кредитов и почему государственные кредиты, выделенные на развитие сельского хозяйства, практически не доходят до фермеров, а налоговое бремя не дает возможности фермерам осуществлять расширенное воспроизводство.
Концепция кредитной политики и правовой механизм кредитования сельского хозяйства в переходной экономике.
Кредитная политика по своей сущности представляет собой целенаправленную деятельность государства и его компетентных органов по определению экономически обоснованных принципов, концепции развития кредитных отношений, установлению приоритетных направлений инвестиций с учетом сложившегося уровня развития многоукладных агроэкономических отношений и тех конкретных задач и целей, которые ставятся перед сельским хозяйством.
Возможно вы искали - Реферат: Формирование продуктивных и технологических качеств черно-пестрой породы крупного рогатого скота Урала
Правовой механизм кредитования, служит действенным правовым средством, инструментом реализации в процессе деятельности коммерческих сельскохозяйственных банков и иных кредитных организаций и сельскохозяйственных предприятий.
Существенное влияние на формирование кредитной политики в данный период оказывает ряд факторов:
1. коренное преобразование структуры банковской системы России;
2. переход от административно-командной системы управления экономикой к рыночным отношениям;
3. возрождение в условиях России рыночной сущности самой банковской деятельности;
Похожий материал - Курсовая работа: Формування екологічно сталих агроландшафтів на території Слобідської сільської ради Кагарлицького району, Київської області
4. сохранение тяжелого бремени социалистической психологии иждивенчества в сфере агроинвестиционной деятельности.
Коммерческие банки вправе разработать и реализовать собственную стратегию деловыми партнерами. Однако это должно осуществляться в рамках действующего законодательства. В этом плане уместно привести высказывание Н.Х. Бунге о банковской политике: "Банковская свобода плодотворна только там, где масса населения в состоянии составить себе правильное суждение о деятельности банков". "Банки суть такие учреждения, которые втягивают в свою сферу интересы не единичных лиц, но целых групп населения и даже всего общества. Вот почему в деле банковом нельзя ограничить роль государства невмешательством; вот почему нельзя обойтись без законодательства, устанавливающего известные границы для деятельности кредитных учреждений".
В современных условиях банковская политика, прежде всего, проявляется в реальных кредитных правоотношениях, в которые банк вступает со своими клиентами. В процессе осуществления определенной кредитной деятельности банк придерживается, реализует приемлемую для него кредитную политику.
В экономической литературе имеет место "две позиции относительно содержания кредитной политики коммерческого банка " - пишет Г.С. Панова:
"Во-первых, кредитная политика на макроэкономическом уровне обычно понимается как банковская политика.
Очень интересно - Дипломная работа: Формування економiчної ефективностi виробництва зерна в господарствi (ТОВ Великоглибочецьке)
Во-вторых, кредитная политика на микроэкономическом уровне рассматривается, как правило, как политика конкретного банка в области управления кредитным процессом".
Банковская деятельность осуществлялась исключительно государственными банками, поэтому государственная политика в этой сфере внешне представлялась как политика, проводимая самими банками.
В условиях отсутствия коммерческих банков, как субъектов кредитных правоотношений, не было и необходимости в разработке концепции кредитной политики на микроэкономическом уровне. В частности, кредитная политика относительно сельского хозяйства осуществлялась на государственном уровне и реализовалась она через Государственный банк СССР.
Хотя формально сельскохозяйственные предприятия в условиях советской экономики тоже заключали договоры кредитования с местными учреждениями Госбанка СССР. Но тем не менее они не могли проводить самостоятельную кредитную политику в своих регионах, так как кредитование хозяйств осуществлялось на основе кредитных планов (лимитов), утверждаемых для каждой области, края, республики самим Госбанком СССР. Все было подчинено единому государственному плану и регулировалось в централизованном порядке.
Поэтому и кредитная политика трактовалась как "составная часть экономической политики, представляющая собой систему мер в области кредитования народного хозяйства и населения, проводимых социалистическим государством для решения социально-экономических задач, укрепления денежного обращения.
Вам будет интересно - Курсовая работа: Формування ринку земель сільськогосподарського призначення в Україні
Кредитная политика включает разработку научно-обоснованной концепции организации кредитных отношений, постановку задач в области кредитования народного хозяйства и населения и проведение практических мер по их осуществлению. Низкая эффективность действующей кредитной политики и правового механизма кредитования сельского хозяйства России подтверждается и статистическими данными. Так, например, на начало 1995 года кредиторская задолженность сельских товаропроизводителей составляла 21 трлн. рублей, в том числе по кредитам банков 11,7 трлн. рублей, а на начло 1996 года - соответственно 58,1 и 27,8 рублей.
Действующая система коммерческого кредитования в основном сориентирована на те отрасли хозяйствования, которые обладают относительно высокой оборачиваемостью капитала, следовательно, могут иметь и соответствующий уровень рентабельности и доходности. А сельское хозяйство в силу своих технологических особенностей производства и других субъективных и объективных причин не относится к высокодоходным отраслям.
Кроме того, высокий уровень процентных ставок за кредиты и условия их погашения (отсутствие ипотеки недвижимости, в том числе земли) препятствуют сельскохозяйственным товаропроизводителям в их участии на равных началах на рынке кредитных ресурсов.
При этом необходимо отметить, что во всех странах с развитой экономикой функционирует специализированная система сельскохозяйственного кредита, учитывающая особенности этой отрасли производства в условиях рынка.
В этих же целях в специфических экономических условиях России под высокие учетные ставки Центрального банка Российской Федерации было введено в 1993 - 1994 г.г. централизованное кредитование сельского хозяйства.
Похожий материал - Контрольная работа: Формы воды в почве: значение для питания растений
Практически это означало замену ранее действовавших льготных форм кредитования на централизованную товарную форму кредитования, что фактически привело к трансформации кредитных правоотношений в безвозвратные финансовые отношения. Так как были нарушены основные классические принципы кредитования и, следовательно, обязательственный характер кредитных правоотношений.
В условиях сложившейся системы кредитования банки практически превратились в обычных, как это было в условиях административно-командной системы управления сельским хозяйством, уполномоченных по распределению кредитных ресурсов.
При этом, краткосрочные кредиты под сезонные затраты (товарные кредиты: горюче-смазочные, посадочные материалы и другие) предоставляются в спешном порядке и нередко без каких-либо надлежащих экономических и правовых обоснований. Поэтому и банки, и заемщики не могут нести реальной имущественной ответственности за действия (бездействия), вытекающие из подобных кредитных правоотношений.
В силу отмеченных обстоятельств стала закономерной и обоснованной отмена централизованных кредитов. Однако сельскохозяйственным товаропроизводителям не были предложены какие-либо приемлемые варианты форм предоставления кредитов под процентные ставки, соизмеримые с их доходами. В то же время широко практикуемые товарные кредиты и робко внедряемый в агроэкономическую жизнь лизинг не могут кардинально решить назревшие проблемы на современном этапе развития кредитных отношений в сельском хозяйстве России.