Микропроцессорные карточки обрабатываются несколько иначе. Карточка вставляется в специальное терминальное устройство – POS (Position of Sale), оборудованное считывающим устройством для электронных карт. Владелец вводит на клавиатуре свой PIN , а терминал проверит подлинность и «покупательскую силу» карточки. Если средств достаточно, то выполняется операция по списыванию средств на счет продавца (кредитуется POS – аппарат). Все это осуществляется в считанные секунды. Поскольку данные, характеризующие платежеспособность клиента, содержаться в самой памяти карты, нет необходимости в дорогостоящем и отнимающем много времени на подтверждение в режиме «on – line» каждой операции. Денежные средства перечисляются на банковский счет продавца во время одного сеанса телефонной связи, денежные средства могут быть переведены в банк с помощью специальной электронной карты, на которую записываются данные POS – аппарата и которая затем передается в банк. При каждом переводе средств на кассовом аппарате обновляется список утерянных, украденных и неиспользуемых карт.
Таким образом, электронные карточки значительно упрощают и ускоряют процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Расчеты по таким карточкам не будут остановлены при неисправности центрального компьютера или других неполадках.
Франция была первой страной в мире, где на национальном уровне ввели микропроцессорные карточки. В настоящее время в странах Запада проводится активная работа по внедрению микропроцессорных карт. Пример ФРГ подтверждает это положение. Немецкая микропроцессорная карточка имеет память, состоящую как бы из трех участков. В первом содержатся данные о размерах предоставленного кредита (от 300 до 3000 марок). Порядок пользования карточкой в торговых учреждениях аналогичен уже существующему (считывающий аппарат и личный код). Проверка кредитоспособности клиента проводится по телефону только при превышении лимита карточки, что само по себе дает существенную экономию по сравнению с другими, более простыми карточками. Два других участка микропроцессора открыты и не требуют пользования личным кодом, поскольку суммы незначительны. Вторая часть схемы хранит данные для телефонных разговоров. Из соображений безопасности сумма здесь ограничена 20 марками. Экономия издержек обращения достигается и в этой части платежей, так как больше не придется уничтожать использованные телефонные карточки и приобретать новые. Третий участок процессора представляет собой как бы «электронный кошелек» (50 – 100 марок), за счет которого клиент может покупать автобусные и железнодорожные билет, расплачивается на автостоянках или в бассейне и т. д. По мере исчерпывания сумм карточка вновь заполняется в банкоматах, что обеспечивает ей быстрое восстановление и многократное использование.
Анализируя проблемы сопряженные с использованием микро - процессорных карточек, экономисты выделяют вопрос их себестоимости. Известно, что производственная себестоимость карточек с магнитной полосой значительно ниже себестоимости микропроцессорных карточек. По подсчетам немецких специалистов себестоимость микропроцессорной карточки с учетом всех возможных расходов на ее создание и использование составляют около 12 марок, то время как обычная телефонная пластиковая карточка стоит всего 2 марки. Только после расширения сферы применения микропроцессорных карточек их себестоимость может быть снижена до 5 – 7 марок.
Учитывая эти и другие разнонаправленные факторы, в настоящее время достаточно сложно определить эффективность использования микропро - цессорных карточек. Вместе с тем экономисты считают, что за этими карточками большое будущее, поскольку прогресс техники и технологии с каждым годом расширяет возможности использования ультрасовременных проектов, сокращая затраты на их внедрение (Банковское дело. Учебник. Стр 529 – 531).
2.11. Лазерные карточки.
Возможно вы искали - Реферат: деятельность ассоциации ПФТС и методы совершенствования
Разновидностью многофункциональных пластиковых карточек является лазерные карточки, в основе создания и применения которых лежат новейшие технологии, в частности лазерное сканирование. Наиболее широко лазерные карточки представлены в США. Эти карточки могут накапливать большие объемы информации, и с их помощью можно выполнять множество операций – от оплаты товаров и услуг до использования в медицинских целях для диагностики состояния здоровья в любой момент времени в любой обстановке. Для этого клиенту достаточно приложить палец к сенсору на карточке, и на экране монитора появится расшифровка показателей состояния здоровья клиента.
Из всего выше сказанного можно сделать следующие выводы. Пластиковая карточка имеет много видов, проста и доступна в обращении. Также при помощи пластиковых карт можно получить наличные деньги, если это нужно и карта предназначена для применения к банкомату.
А что такое банкомат?
3. Банкомат как элемент электронной системы платежей.
Банкомат (ATM – Automated Teller Machine) – это многофункциональные автоматы, так называемые автобанки, управляемые последним поколением магнитных пластиковых карточек. Первые АТМ появились в конце 60 – х г.г. большинство первых автоматов выдавало лишь небольшие суммы наличных денег.
Первые банкоматы в России были установлены в 1989 г. Госбанком СССР и Сбербанком СССР.
Похожий материал - Реферат: отчет
Использование для выполнения простых банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяет им сосредоточиться на оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению.
Ценность применения банкоматов заключается в том, что они расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществлять банковские операции, например, по получению наличных денег и осуществлению вкладных операций. Для банка же банкомат является эффективным средством , которое позволяет сокращать персонал отделений и получать большую прибыль, а также для сохранения позиций на потребительском рынке (для привлечения клиентов в борьбе за пассивы), получения преимуществ в конкурентной борьбе. Столь бурное развитие АТМ объясняется также тем, что банки стремятся создавать альтернативу закрытым банковским учреждениям в субботние и воскресные дни. С точки зрения расходов банка на создание АТМ, применение автоматов считается эффективным, поскольку в этих условиях отпала необходимость в дополнительных расходах на помещения и обслуживающий персонал.
С точки зрения клиента, пользование АТМ имеет преимуществ по сравнению с обслуживанием в банке. Прежде всего это быстрота и удобство для клиента, возможность осуществлять операции через банкомат в любое время дня и ночи, упрощенный доступ к АТМ ввиду объединения сетей. Поэтому в последние годы клиенты банков чаще обращаются к услугам банкоматов , чем в отделения банков. Причем больше половины клиентов пользуется услугами банкоматов регулярно.
Но у банкоматов также есть и недостатки:
а) списание средств за счет клиента в день проведения операции (за исключением субботы и воскресенья), а не через определенный промежуток времени, как в случае обращения в отделения банка.
Очень интересно - Реферат: Анализ имущества предприятия 2
б) возможные потери и кражи карточек.
в) могут быть в случае, если в данное время АТМ не работает по разным причинам.
В будущем предполагается увеличить число действующих банкоматов, повысить их надежность, увеличить время работы до 24 часов в сутки, осуществлять меры по развитию сети АТМ. Но чтобы полнее реализовать потенциал банкоматов, банк должен связать услуги, предоставляемые АТМ, с услугами, оказываемыми отделениями, банковским обслуживанием клиентов на дому и другими способами оказания услуг в общую систему обслуживания клиентов (Электронные деньги: накопление, использование, безопасность)
4. Проблемы в использовании электронных денег.
В использовании пластиковых карточек можно отметить множество преимуществ. Но даже со множеством этих преимуществ в их применении можно найти и отрицательные стороны.
Одним из минусов для владельцев карт прежде всего являются затраты, которые они вынуждены нести.
Вам будет интересно - Реферат: Анализ финансового состояния предприятия
1. За удобства, которые даст применение карточек приходится платить.
2. Карточки принимаются не во всех магазинах и иных организациях торговли и сферы обслуживания (особенно в странах, которые только вступают на этот путь).
Для магазинов, которые осуществляют продажу своих товаров с помощью пластиковых карт, также есть некоторые неудобства.
1. Нужны начальные затраты на закупку или аренду соответствующего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание.
2. Определенную сложность могут представлять процесс авторизации карточек, вообще отношение с процессинговым центром, обслуживающим карточки данного эмитента.
Похожий материал - Реферат: Государственный бюджет как экономическая категория
Для банка также существуют менее приятные стороны.
Прежде всего это связано с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками. Например, затраты Столичного банка сбережений – АГРО на создание собственной системы STB – card превысили 12 млн. долларов.
Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России весьма рискованными.
В западной экономической литературе последних лет широко обсуждаются социальные последствия применения кредитных карточек. Причем наиболее распространены взгляды экономистов, рассматривающих преимущества и недостатки применения карточек с позиции потребителя.