Деление страхования на имущественное и личное является традиционным для гражданского законодательства России. Его предусматривал и ГК РСФСР 1922 года, и ГК РСФСР 1964 года. Получило оно соответствующее отражение в Основах гражданского законодательства Союза ССР и республик 1991 года, а также в новом Законе РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 года.
В российской правовой доктрине деление страхования на эти виды всегда играло более значительную роль, чем в зарубежной (где оно чаще подразделяется на страхование убытков и страхование сумм), и почти всегда выступало на первом месте как основное звено классификации.
По мнению видного теоретика страхования В. К. Райхера, очевидны простота данного деления, его жизненный реализм и соответствие привычным законам словоупотребления. В основе такого деления, писал он, лежит понятный признак рода опасностей или характера страховых случаев: в имущественном страховании речь идет о страховых случаях, касающихся имущества, а в личном - человека [1].
Однако в основе классификации страхования на имущественное и личное помимо указанного лежит еще одно очень важное обстоятельство, касающееся характера претензий страхователя, его требований к страховой организации относительно размера (объема) подлежащей выплате денежной суммы. Иными словами, деление страхования на личное и имущественное построено по крайней мере на двух принципах: (1) что страхуется и (2) как страхуется?
Ответ на первый вопрос содержится в ст. 3 Закона о страховании, согласно которой объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы трех групп:
Возможно вы искали - Реферат: Страхование
связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного (личное страхование);
связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
На наш взгляд, использование в законе для определения объекта страхования категории интереса как универсальной, то есть применимой как в имущественном, так и в личном страховании (последнее нередко отрицалось в теории страхования), представляется правильным. Интересы выражают побудительный мотив любой человеческой деятельности и вместе с тем они создаются экономическими отношениями людей, а следовательно, носят объективный характер.
Однако вопрос о том, что понимается под страховым интересом, носит дискуссионный характер. В юридической науке страховой интерес определяется и как предмет страхования, и как юридический факт, с которым связывается возникновение страхового правоотношения, и как имущественное право, которое страхователь имеет в виду сохранить или которое он должен приобрести, и как имущественные последствия, возникновения которых он хотел бы избежать, и др. Достаточно широкое распространение получила точка зрения, согласно которой страховой интерес определяется как убыток, угрожающий страхователю от наступления страхового случая. С учетом этого страхователями по имущественному страхованию могут быть юридические и физические лица, имущественный интерес которых связан с владением, пользованием и распоряжением имуществом. При этом под имуществом принято понимать как конкретные объекты материального мира - здания, сооружения, хозяйственные постройки, жилые дома, автомобили, так и их совокупности, в частности домашнее имущество, электронное оборудование, денежные средства и т.д.
Похожий материал - Реферат: Налогообложение и государственное регулирование страховой деятельности
Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ от 12 октября 1992 года в редакции от 19 мая 1994 года (Приложение № 2) предусмотрена классификация видов страховой деятельности, в основу которой положены объекты страхования и виды страховых рисков.
Имущественное страхование в данной классификации представлено следующими видами: страхование средств наземного, воздушного, водного транспорта, страхование грузов, страхование иных материальных объектов.
В особую группу выделено страхование новых для страховой практики России объектов, а именно - страхование финансовых рисков, которое представляет собой совокупность видов страхования, устанавливающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов), вызванных такими событиями, как:
1) остановка производства или сокращение объема производства в результате предусмотренных в договоре событий;
2) потеря работы (для физических лиц);
Очень интересно - Реферат: Инвестиционная деятельность страховых организаций
3) банкротство;
4) неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств;
5) понесенные судебные расходы (издержки) и некоторые иные события.
Страхование финансовых рисков, и особенно связанных с защитой интересов кредиторов в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения гражданско-правовых договоров обязанными лицами, имеет важное значение в условиях формирования рыночных отношений, их нестабильности.
Однако этот вид страхования только внедряется в российскую страховую практику, находится на начальном этапе своего развития, а потому нередко сопровождается различного рода злоупотреблениями со стороны отдельных финансовых и иных фирм и компаний, которые в рекламе своей деятельности с целью привлечения денежных средств населения и юридических лиц в качестве гаранта защиты интересов своих контрагентов ссылаются на договоры со страховыми компаниями. Практика показывает, однако, что страховые компании либо совсем не связаны с рекламодателями, либо фактически имело место лишь "намерение" о заключении договора страхования финансовых рисков. Так, с июля прошлого года в "Транснациональную страховую компанию" стали обращаться граждане и юридические лица с просьбой подтвердить достоверность полученных в финансовой компании "Арт-Финанс" документов о страховании их вкладов, в частности страховых обязательств, заверенных подписью работника компании и печатью "Арт-Финанса".
Вам будет интересно - Реферат: История страхования
"Транснациональная страховая компания" обратилась в Росстрахнадзор с пояснением, что никакого договора страхования с АОЗТ "Арт-Финанс" не имеет и не могла иметь в силу того, что лицензия на право заниматься страховой деятельностью, имеющаяся у страховой компании, не предусматривает страхование финансовых рисков. Выдаваемые "Арт-Финансом" так называемые "страховые обязательства" юридической силы не имеют, поскольку согласно Закону о страховании вкладчикам, как и любым другим страхователям, должны вручаться документы установленной формы и названия - страховые полисы (свидетельства), заверенные в надлежащем порядке самой страховой компанией, а не некие "страховые обязательства". Аналогичная ситуация сложилась в отношении страховой организации "Империя", от имени которой "страховые обязательства", не имеющие юридической силы, выдавались АО "АЛД" и некоторыми другими. Страховые организации имели с указанными обществами (фирмами) всего лишь соглашения о намерении осуществления страхования инвестиций, которые так и остались всего лишь намерениями, поскольку соответствующие договоры страхования между сторонами заключены не были [2].
Можно привести примеры и другого свойства, когда страховые компании берут на себя страхование финансовых рисков, связанных с заключением сделок по купле-продаже квартир. Весьма распространенной является ситуация, когда квартира продается без согласия одного из прописанных в ней граждан. В 100 процентах случаев по решению суда такая сделка расторгается, а покупателю квартиры возвращается сумма, указанная в договоре (обычно существенно заниженная). Возможны и другие юридические неточности при оформлении договора, которые делают сделку недействительной. Северо-Западное страховое общество (Санкт-Петербург) заключило договор о сотрудничестве с агентством недвижимости "Бекар". При желании клиенты "Бекара", покупающие квартиры, могут застраховаться от финансовых убытков при неправильном оформлении сделки.
Клиент, имеющий намерение заключить договор страхования, переводит сумму страхового взноса (3-5 процентов суммы страхуемой сделки) на счет риэлтерской фирмы. Из них 25 процентов суммы фирма переводит на счет Северо-западного страхового общества для проведения предполагаемой сделки, а 75 процентов остается в распоряжении агентства. Срок проведения экспертизы составляет от 2 до 7 дней. В случае положительного результата Северо-Западное страховое общество принимает на себя риск по сделке, а фирма перечисляет ему еще 65 процентов премии (страхового взноса), удерживая 10 процентов в качестве комиссионных [3].
В настоящее время на законодательном уровне определен ряд категорий, имеющих существенное значение для страхового правоотношения, в том числе таких, как страховой риск, страховой случай, страховой взнос (премия), страховая сумма, страховое возмещение, страховое обеспечение и др.
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Имущественные интересы граждан и юридических лиц, связанные с владением, пользованием или распоряжением их имуществом, могут нарушаться при повреждении имущества, его гибели или уничтожении, а также при пропаже имущества. Указанные события возможны в результате различных причин. Страхование, как установлено в законе, защищает имущественные интересы лишь тогда, когда ущерб причинен страхователю в результате наступления страхового случая. Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона).
Похожий материал - Реферат: Обязательное страхование в РФ
Поиски мер по предотвращению наступления убытков и ликвидации последствий страховых случаев привели к возникновению и широкому распространению в мировой практике системы, именуемой "управление риском". К понятию "управление риском" относят оценку риска, а также контроль над риском в период до возможного наступления страхового случая (превентивные мероприятия) во время проявления страхового события и ликвидации его последствий. Смысл "управления риском" заключается в предотвращении проявления опасностей, которым потенциально подвергается объект страхования, в обеспечении его жизнедеятельности, непрерывности процесса производства.
Иногда "управление риском" определяется как непрерывное и планомерное выявление рисков, которым подвергаются ресурсы предприятия (процесс его производства), и разработка системы мероприятий, направленных против возможного проявления рисков. Любое содействие страховой компании или брокерской фирме в решении этих проблем также включается в функциональное предназначение системы "управления риском".
Определение риска, оценка его с точки зрения подверженности возможным потенциальным опасностям, а также установление с учетом в том числе и этих обстоятельств условий страхования, отвечающих интересам как страхователей, так и страховщика, определение максимально возможного убытка, адекватных ставок страховых платежей (то есть таких ставок, которые соответствовали бы степени каждого конкретного риска, принимаемого на страхование), в зарубежной практике осуществляются андеррайтерами [4] - лицами, обладающими глубокими, разносторонними и профессиональными знаниями не только в области страхового дела, но и в той конкретной производственной, материальной или сервисной отрасли деятельности, к которой может относиться тот или иной объект страхования. В странах с развитым рынком страховых услуг страховые компании имеют андеррайтеров по каждому виду страхования [5]. Институт андеррайтеров начинает применяться и в отечественной страховой практике, например в деятельности страховой компании АСКО.
Перечень страховых случаев, влекущих обязанность страховой компании по выплате страхового возмещения (так согласно закону именуется денежная сумма, выплачиваемая при страховании имущества, в отличие от страхового обеспечения - при личном страховании), имеет чрезвычайно важное значение и относится к существенным условиям договора страхования.